O leasingu mówi się niemal wszędzie. Nic dziwnego, że coraz częściej nie tylko przedsiębiorcy spoglądają w stronę tego rozwiązania. Jedna z jego odmian – leasing konsumencki – skierowana jest do osób prywatnych, które zainteresowane są tą formą finansowania zakupu auta lub innych dóbr. Sprawdźmy, na czym dokładnie polega i czy się opłaca.
Jeśli nie prowadzisz działalności gospodarczej i zawsze żałowałeś, że nie możesz skorzystać z leasingu, to mamy dla Ciebie dobrą wiadomość – możesz i bardzo możliwe, że nawet powinieneś! Leasing konsumencki, bo o tym wariancie piszemy, to naprawdę świetne rozwiązanie, zwłaszcza gdy mowa o finansowaniu auta. Dlaczego? Już tłumaczymy.
Rynek rozrasta się w zawrotnym tempie. Firm leasingowych przybywa, a to oznacza, że rośnie konkurencja, dzięki czemu konsument (Ty) może liczyć na coraz lepsze warunki. W ewentualnych negocjacjach z leasingodawcą pomocna będzie dobra znajomość zasad leasingu konsumenckiego, jak również wszystkiego, co wokół niego – dodatkowych usług, limitów czy obowiązków. Mając tego świadomość, przygotowaliśmy niniejszy tekst, w którym znajdziesz wszystko, czego potrzebujesz.
Czym jest leasing konsumencki (dla osoby prywatnej)?
Definicja jest prosta – korzystasz z auta w zamian za miesięczną ratę. Leasing konsumencki skierowany jest do osób nieprowadzących działalności gospodarczej. Zazwyczaj wpłacasz opłatę wstępną o ustalonej wcześniej wysokości. Wraz z końcem umowy leasingowej możesz albo wykupić auto za ustaloną wcześniej kwotę, albo oddać je firmie leasingowej i rozpocząć leasing nowego samochodu. To przewidywalna, pozbawiona firmowych formalności forma finansowania, która przyciąga coraz więcej osób.
Co odróżnia leasing konsumencki od leasingu firmowego?
Główne różnice są dwie. Pierwsza – jeśli chcesz skorzystać z leasingu konsumenckiego, nie musisz prowadzić działalności gospodarczej. Druga dotyczy kwestii podatkowych. Przedsiębiorcy cenią leasing między innymi z powodu możliwości wykorzystania go w procesie optymalizacji podatkowej. Co to znaczy? Zarówno raty, jak i pozostałe opłaty stanowią koszt uzyskania przychodu, a więc wpływają na obniżenie podatku dochodowego. Również podatek VAT może być odliczany. W przypadku leasingu konsumenckiego nie mamy takiej możliwości z uwagi na brak prowadzonej działalności gospodarczej.
Czy leasing konsumencki to rozwiązanie dla Ciebie?
Skoro wiemy już, czym jest leasing konsumencki i co go charakteryzuje, sprawdźmy, czy aby na pewno jest on rozwiązaniem dla Ciebie. Być może inna forma finansowania będzie korzystniejsza? Przekonajmy się.
Biorąc pod uwagę charakterystykę leasingu, to co oferuje, a także jakie ma ograniczenia, jesteśmy przekonani, że leasing konsumencki będzie dla Ciebie świetnym rozwiązaniem, jeżeli:
- zależy Ci na stałej, przewidywalnej racie;
- nie chcesz wydawać dużych kwot jednorazowo i pozbywać się kapitału;
- planujesz zmieniać auto co 3-4 lata na inny model czy nowszą generację;
- chciałbyś mieć “jedną ratę za wszystko”, czyli np. wliczone OC/AC, assistance czy serwis.
Leasing konsumencki w kontekście zakupu auta może nie mieć sensu, jeśli:
- planujesz bardzo duże przebiegi, ponieważ dopłaty za ponadnormatywne kilometry mogą być naprawdę wysokie i sprawią, że Twój domowy budżet szybko się skurczy;
- jesteś pewny, że szukasz auta na wiele lat i nie planujesz go zmieniać. Wówczas warto rozważyć kredyt lub zakup za gotówkę;
- z jakichś względów zależy Ci na dokonywaniu modyfikacji pojazdów.
Oczywiście trzeba pamiętać, że każdy przypadek jest inny i należy indywidualnie podchodzić do podejmowania tego typu decyzji. Liczą się Twoje potrzeby i Twoja sytuacja finansowa, dlatego powyższe potraktuj jedynie jak luźne wskazówki, a nie wytyczne wyryte w kamieniu.
Leasing konsumencki auta – jak działa?
To naprawdę proste – w pierwszej kolejności wybierasz auto i ustalasz jego konfigurację. Kolejny krok to parametry dotyczące finansowania, czyli m.in. wpłata własna, okres leasingowania, raty czy wysokość wykupu. Później firma leasingowa dokonuje oceny kredytowej (BIK, dochody) i to w zasadzie tyle. Po pozytywnej ocenie pozostaje podpisać umowę i w ustalonym terminie zgłosić się po odbiór samochodu.
Teraz sprawa kluczowa – raty, a konkretnie pytanie – co dokładnie obejmują w leasingu skierowanym do osób prywatnych nieprowadzących działalności gospodarczej? Zazwyczaj rata (poza częścią finansującą auto) obejmuje ubezpieczenie (OC/AC/NNW), assistance, serwis czy wymianę opon. Opcji jest wiele, a poczytasz o nich w jednym z naszych poprzednich tekstów – Leasing samochodu – dodatkowe usługi, na które możesz liczyć.
Koszty w praktyce
Przyjrzyjmy się teraz pełnym kosztom leasingu konsumenckiego. W ich skład wchodzą: opłata wstępna, raty, kwota wykupu, wszelkie prowizje i opłaty manipulacyjne. Tak naprawdę masz dwie opcje – albo postawić na niski koszt całościowy leasingu, albo wybrać niskie raty miesięczne.
Niski koszt leasingu jest dobrym wyjściem, jeśli możesz płacić wyższe raty miesięczne. Wówczas leasing trwa krócej, a więc odsetki są naliczane przez krótszy czas. Warto też postawić na najwyższą możliwą wpłatę początkową, aby w rezultacie pożyczać mniej, co także wpłynie na niższe odsetki.
Możesz też postawić na leasing z niższymi ratami, jednak pamiętaj, że jego całościowy koszt będzie dużo wyższy. Trwa on dłużej, pożyczana kwota jest wyższa, a odsetki naliczane przez dłuższy czas. Jeśli jednak planujesz zwrot leasingowanego auta, a nie jego wykup – czemu nie, być może to rozwiązanie idealne dla Ciebie?
Leasing konsumencki – najczęstsze błędy i jak ich unikać
Wiemy, że osoby prywatne, które nie prowadzą działalności gospodarczej i nie mają na co dzień styczności z rozwiązaniami takimi jak leasing, mogą mieć problemy z wyborem optymalnej opcji. Specjalnie dla nich – pięć najczęściej popełnianych błędów i wskazówki, jak ich uniknąć.
- Patrzenie tylko na ratę
Niska rata brzmi świetnie, jednak nie zawsze oznacza niski koszt całkowity. Wysoki koszt wykupu potrafi zaskoczyć, a po przeliczeniu całkowitego kosztu leasingu może się okazać, że zapłaciliśmy za auto dużo więcej, niż pierwotnie zakładaliśmy.
- Niedoszacowany przebieg
Jeśli zdecydujemy się na zbyt niski limit kilometrów, to dopłaty za każdy kilometr powyżej ustalonych wartości mogą dość mocno odbić się na naszym budżecie. Jak uniknąć takiej sytuacji? Policz realny przebieg (trasa dom-praca, wakacje itp.), a potem dodaj do niego bufor bezpieczeństwa – ok. 10-15%.
- Niska wpłata? Rozważ GAP
Przy kradzieży lub szkodzie całkowitej odszkodowanie AC może nie pokryć całości zobowiązania wobec leasingodawcy. Aby uniknąć takiej sytuacji, warto rozważyć ubezpieczenie GAP, dzięki któremu ubezpieczyciel dopłaci różnicę, abyś nie został z długami po stracie auta.
- Akceptowanie proponowanych pakietów bez porównania z innymi opcjami
Pakiety ubezpieczeń i innych dodatkowych usług (np. OC/AC/Assistance/serwis/opony) są niezwykle wygodne, ale nie zawsze najtańsze. Pamiętaj, aby porównać je z innymi rozwiązaniami. Nie bierz niczego za pewnik – sprawdzaj, weryfikuj.
- Współpraca z firmami leasingowymi bez doświadczenia
Warto wybierać renomowane firmy, którym można zaufać. Przykładem może być Auto-Planeta.pl, czyli firma ciesząca się ponad trzystoma pozytywnymi opiniami w Google i średnią 5.0. To zespół specjalistów, który odpowie na każde Twoje pytanie, dzięki czemu podejmiesz świadomą i dobrą dla Ciebie decyzję.